Роль страхования жизни в Германии.

Страхование жизни в Германии традиционно является самым популярным инструментом обеспечения в старости. Однако, есть страны, в которых добровольное страхование жизни играет еще большую роль. Примерами в Европе является Великобритания, а в Азии - Япония. Это очень тесно связано с уровнем эффективности, а также со спектром услуг государственных систем обеспечения в старости.
В Германии государственное пенсионное страхование, которое было введено еще в 1889 году и до недавнего времени постоянно совершенствовалось, обеспечивает очень высокий уровень жизни  граждан.
На сегодня, размер взносов пенсионного страхования составляет примерно 20% ежемесячной заработной платы, не превышающей 5000 евро. Из этих взносов половину платит работодатель, другую половину - наемный работник. Тогда стандартная пенсия после 45 лет осуществления взносов от средней заработной платы составит примерно 70% дохода работающего. В 2008 году стандартная пенсия составляла примерно 1450 евро.
Эта система хорошо работала в течение многих десятилетий, но в последние годы подвергается все большему давлению. Это, как и в большинстве других странах, связано с двумя существенными факторами, один из которых - особенности демографического развития. Все больше граждан пенсионного возраста, и все меньше плательщиков взносов. К тому же, уменьшается численность наёмных работников, уплачивающих взносы в течение 45 лет. Кроме того, имеет место устойчивое и длительное замедление экономического роста, прерывается также фазами стагнации.
Поэтому за последние годы различные Правительства предприняли усилий по реформе, чтобы не допустить чрезмерного роста размера платежей для наемных работников и работодателей и налоговых выплат в систему пенсионного страхования. С этим связаны сокращение выплат, в частности для будущих получателей пенсионных платежей.
Эти важные изменения должны быть компенсированы введением добровольного пенсионного обеспечения, подкрепленного капиталом, которое работает по методу предоставления средств для получения выплат в будущем. В отличие от многих других стран, для этой системы не был избран одного типа продукта, а разные продукты страховых компаний, банков, инвестиционных фондов и пенсионных фондов, удовлетворяющих определенные критерии, должны рассматриваться как такие, которые нуждаются содействия согласно соответствующих законов. Сюда относятся следующие требования:
- Платежи не могут выплачиваться до 60-го года жизни или до тех пор, когда начинаются выплаты государственного пенсионного страхования;
- Необходима гарантия, что пенсионные выплаты достигнут минимум величины платежей;
- Клиенты после выхода на пенсию должны получать ежемесячные пенсионные выплаты в течение всей следующей жизни;
- Клиенты имеют право сменить поставщика услуг или страховой продукт.
Участие в этой модели добровольное. Обязательного членства нет. Вся система очень сложная, поскольку поддерживается прямыми дотациями или налоговыми льготами. Такая новая пенсия, которая в Германии была названа "пенсией Ристера" по имени тогда ответственного министра по социальной политике, до сих пор не была реализована в той мере, в какой это ожидалось, но очевидно, что страховые продукты, которые предлагают страховые компании , являются самыми популярными, и что большинство клиентов предпочитает коллективное страхование на предприятиях, в отличие от индивидуального заключения договоров. В конце 2003 года существовало примерно 3,3 млн. договоров о страхования жизни. И хотя новая концепция еще не была настолько успешной, она все же способствовала становлению понимания граждан о необходимости заключения частных страховых соглашений,  для обеспечения в старости.
Более 55% семей имеют один или несколько договоров страхования жизни. Объем выплат страховых возмещений страховщиков по страхованию жизни в 2008 году составил 64 млрд. евро. Капиталовложения немецких компаний по страхованию жизни достигли 570 млрд. евро, что составляет более 10% всех частных сбережений. Поэтому добровольное страхование жизни является важным стимулом и для развития рынка заемного капитала и для инвестиций как в государстве, так и на предприятиях. Если сравнить выплаты страховых компаний по страхованию жизни с государственным пенсионным страхованием, то видно, что выплаты страховщиков жизни достигают примерно 30% выплат по государственному пенсионному страхованию. Эта доля за последние годы постоянно росла.

Контроль за страховыми компаниями в Германии.

Контроль за страховыми компаниями, которые занимаются страхованием жизни в Германии, в основном осуществляется в соответствии с требованиями Европейского Союза. Но есть еще дополнительные специальные положения, необходимые для того, чтобы сделать страхование жизни особенно надежным для клиентов.
Так, страхование жизни может осуществляться только специализированными страховыми компаниями, которые осуществляют страхование жизни. Таким образом, в Германии было последовательно реализовано "распределение" отраслей страхования. Идея такого распределения заключается в том, что риски из других страховых отраслей не относятся к компаниям, занимающимся страхованием жизни. Была установлена максимально допустимая техническая процентная ставка, которая является основой для вычисления необходимых технических отчислений в резервный фонд. Инвестиции капитала осуществляются по принципу надежности и рентабельности, причем одновременно соблюдается необходима ликвидность. Кроме того, отдельные формы инвестиций капитала должны быть сбалансированы, чтобы не допустить односторонней зависимости от форм размещения капитала или заемщиков.
Кроме того, в Германии, капиталовложения, которые покрывают предусмотренные законом отчисления, хранятся в специальном фонде и заносятся в реестр. Управление этим фондом происходит независимо от других капиталовложений. Без разрешения доверенного лица, предназначенная для этих целей и утверждается контролирующим органом, капиталовложения из фонда не могут быть реализованы. Чтобы не допустить убытков клиентов страховых компаний по страхованию жизни в случае их банкротства, по согласованию Ассоциации страховщиков Германии немецкие страховщики основали специальное общество по страхованию жизни (покровитель), которое принимает на себя обязательства страховщиков-банкротов в соответствии с договорами страхования, тем самым предотвращает убыткам клиентов.